מהי ריבית משתנה צמודה ומה ההשפעה שלה על החזרי המשכנתא?
הלוואת משכנתא היא עבור רוב הלווים סכום הכסף הגדול ביותר שעליו יתחייבו אי פעם. בדיוק מהסיבה הזאת חשוב לדעת ולהבין את המשמעות של כל אחד ממסלולי המשכנתא הקיימים במטרה לייצר את התמהיל המתאים ביותר ללווים. למה חשוב כל כך לדאוג לתמהיל משכנתא נכון? מהם מסלולי המשכנתא העיקריים? מהי ריבית משתנה צמודה? כיצד אפשר לדאוג לכך שהלוואת המשכנתא תהיה הטובה והמתאימה ביותר עבור הלווים? בשורות להלן נרחיב את היריעה בנושא המשכנתא והדרך לבחור את מסלולי המשכנתא המתאימים ביותר.
למה חשוב לדאוג לתמהיל משכנתא נכון
כאמור, משכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר שמרבית הלווים ייקחו בחייהם. וכאשר לוקחים הלוואה, צריך גם להחזיר. אם לוקחים הלוואה ללא בדיקה מוקדמת, הלווים עלולים לגלות באיחור שהחזרי המשכנתא החודשיים שלהם גבוהים יתר על המידה – ועוד יעלו. תמהיל משכנתא נכון יבטיח החזרים לא גבוהים מדיי בהתחלה ועלייה מתונה שלהם בהמשך.
מסלולי המשכנתא העיקריים שקיימים בשוק
כשלוקחים משכנתא, יש כמה מסלולי החזר אפשריים. הפופולאריים ביותר הם מסלולי ההחזר הקבוע ובהם נתמקד במאמר הזה. להלן פירוט המסלולים בהתאם לרמת הסיכון הגלומה בהם:
- ריבית משתנה לא צמודה: במסלול הזה הריבית משתנה אבל אין הצמדה של ההחזרים למדד המחירים לצרכן. ההחזרים בתחילת הדרך קצת יותר גבוהים. רק שינוי בריבית מעלה את ההחזר. שינויים במדד לא ישתקפו בו.
- ריבית קבועה צמודה למדד: מדובר בסוג של הגנה, כאשר רק המדד משתנה אבל הריבית לא משתנה. כך, אם תהיה עליה דרסטית בריביות היא לא תבוא לידי ביטוי בהחזר המשכנתא.
- ריבית קבועה לא צמודה: זהו המסלול הסולידי ביותר. מצד אחד, ההחזרים במסלול הזה קבועים ולא משתנים בשום מקרה. מצה שני, ההחזרים גבוהים יחסית, משום שהבנק לוקח על עצמו את הסיכון שהמדדים או הריביות יעלו. בנוסף, אם הריביות או המדדים יורדים, הדבר לא בא לידי ביטוי במסלול הזה. עם זאת, חשוב לדעת שבנק ישראל מחייב כל מי שלוקח משכנתי, לקחת לפחות שליש ממנה במסלול זה.
ריבית משתנה צמודה למדד – כל היתרונות
לכאורה משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד היא מסלול ההחזר המסוכן ביותר. כל עלייה בריבית או במדד המחירים לצרכן תגרום מייד לעלייה בהחזרי המשכנתא. אבל במצב שבו הריביות והמדדים בירידה, זה אולי המסלול הרווחי ביותר. ההחזרים משקפים את הירידה בריביות ובמדד כאחד וכשאלה יורדים, גם ההחזרים יורדים. בנוסף, בגלל שכל הסיכון נח על כתפי הלווים, הריביות נוחות מאד במסלול הזה. לאחרונה התיר בנק ישראל ללווים חדשים ולממחזרי משכנתא לקחת עד שני שלישים מהמשכנתא במסלול הזה. אם יש לכם עניין לקחת משכנתא בתנאים הטובים ביותר, אתם במקום הנכון. צרו קשר כעת ואנו נסייע לכם בייעוץ ובניהול משא ומתן מול הבנקים לשיפור תנאי המשכנתא
