כיצד ניתן לקבוע בכמה כסף לקנות דירה – המדריך המלא.

שאלת המחיר שאותו אפשר לשלם על דירה היא השאלה הבוערת והחשובה ביותר. לכאורה, כל אחד יכול לקנות דירה בכל מחיר שעולה על דעתו. למעשה, יש מגבלות שמשפיעות בהכרח על גובה ההלוואה שאפשר לקחת לרכישת דירה. מי קובע את המגבלות על משכנתאות ולמה? מה זה הון עצמי ואיך הוא משפיע על המשכנתא? מה זה אחוז ההחזר מההכנסה ומה ההשפעה שלו? אילו מגבלות אחרות קיימות? למה חשוב להתייעץ עם בעל מקצוע לבחירת המשכנתא הנכונה והטובה ביותר? להלן התשובות.

מי קובע את ההגבלות על המשכנתא

מי שקובע את ההגבלות על המשכנתא הוא בנק ישראל. המטרה של ההגבלות היא ליצור מצב שבו כל מי שלוקח משכנתא יעמוד בהחזרים שלה. זאת, כדי לשמור על היציבות של הבנקים, שמלווים בכל שנה מיליארדי שקלים לרכישת דירות. עם ההגבלות הקיימות ניתן למנות מגבלת משכנתא יחסית למחיר הנכס, מגבלת סכום ההחזר ביחס להכנסה ומגבלה של אורך חיי המשכנתא. בכל אחד מהם נעסוק בקצרה בסעיפים הבאים.

הון עצמי וההשפעה שלו על המשכנתא

הון עצמי הוא בעצם הכסף שמי שקונה את הנכס מביא אתו לעסקה. בנק ישראל קבע שאי אפשר לרכוש דירה שכולה ממומנת באמצעות משכנתא. כל רוכש חייב להביא אתו הון עצמי של רבע ממחיר הנכס. כך, אם המחיר המוסכם של הדירה הוא מיליון ₪, הרוכשים חייבים להביא 250,000 ₪ ולקבל משכנתא של 750,000 ₪. מכאן החישוב הוא פשוט. אם יש לכם הון של 150,000 ₪ בלבד, אתם יכולים לדעת שתוכלו לרכוש דירה בלא יותר מאשר 600,000 ₪ – ההון העצמי ועוד משכנתא של 450,000 ₪ שהם 75% ממחיר הנכס.

אחוז ההחזר מההכנסה וההשפעה שלו על המשכנתא

בנוסף להון העצמי, בנק ישראל קבע שכלל החזר על המשכנתא לא יעלה על 40 אחוזים מגובה ההכנסה נטו של הרוכשים. אם הרוכשים הם זוג צעיר וההכנסה שלנם נטו ביחד היא 20,000 ₪, הם יוכלו לקבל משכנתא בהחזר של 8,000 ₪ לחודש, כולל הריבית. לכן, בפריסה לעשרים שנה הם יכולים לקחת משכנתא של 1,920,000 ₪ – כולל הריביות. בפועל, הם יקבלו משכנתא של קצת פחות מ 1.4מיליון ₪. בתוספת הון עצמי של בערך 400,000 ₪, הם יוכלו לקנות דירה במחיר של לא יותר 1.8מיליון ₪, וגם זה אם הבנק יסכים לתת להם משכנתא כה גבוהה.  

מגבלות נוספות וההשפעה שלהם על גובה המשכנתא

מגבלה נוספת שמשפיעה על גובה המשכנתא היא אורך החיים שלה או מספר ההחזרים האפשרי. בדרך כלל, אורך המשכנתא האופטימלי הוא עשרים וחמש שנה, שזה אומר שלוש מאות החזרים. רק במקרים נדירים רוכשי דירות לוקחים משכנתא לתקופה ארוכה יותר, כי זה פשוט לא משתלם. בנוסף, בנק ישראל לא אוהב מי שלוקחים משכנתא לרכישת דירה נוספת ומאשר משכנתא רק על חצי ממחירה. את שאר הכסף צריך להביא מהבית. מעוניינים לרכוש דירה? צריכים משכנתא מתאימה? צרו קשר כעת והמומחים שלנו יעשו כל שניתן להשיג לכם משכנתא בתנאים המשתלמים ביותר עבורכם.