מאת יוני ברנס

מאת יוני ברנס

כלכלן ויועץ משכנתאות מומחה

sasun-bughdaryan-oWrRxo9UdM4-unsplash (1)

בעקבות משבר הקורונה בנק ישראל יצר מדיניות חדשה בבנקים בכדי לעזור לנוטלי המשכנתאות,למדו כיצד ניתן לחסוך מאות אלפי שקלים בכמה פעולות פשוטות, ומה הבנקים מפחדים שתגלו?

משכנתא היא עניין רציני, עבור רוב משקי הבית בישראל מדובר בעסקה הפיננסית הגדולה ביותר. 

כיוון שכך, חשוב מאד לדאוג שהתנאים של המשכנתא יהיו הטובים ביותר שאפשר.

בשורות הבאות נרחיב כיצד במספר פעולות פשוטות ניתן לחסוך עד מאות אלפי שקלים במשכנתא. 


1. הבנת רמת הסיכון במשכנתא וחשיפה למדדים

לפני שאתם נכנסים לתהליך, כנסו לאינטרנט ותתחילו ללמוד על הנושא. חשוב שתכירו את עולם 

המונחים, את המסלולים השונים, מה המשמעות של כל מסלול, איך מחשבים את הריבית ועוד. 

כך שאתם מגיעים לשלב הבדיקה והבחירה, תוכלו לעשות בחירה מושכלת.

מסלולי המשכנתה מגוונים ומוצמדים לפרמטרים כלכליים שונים כגון מדד המחירים לצרכן, מט"ח, ריבית 

בנק ישראל, אג"חים ועוגנים שונים. מרבית הלווים אינם מבינים מה המשמעות הכלכלית של כל מגמה, 

אופן התנהגותה, הסיכונים שבה, מה עלול לגרום לשינויים במגמה וכיצד כל שינוי שכזה משפיע על 

המשכנתה. 

הכרת מגמות השוק מהווה תנאי קריטי בבחירת מסלול משכנתה נכון, המתאים לאופיו ולצרכיו האישיים 

של הלווה. מגמות השוק משפיעות באופן ישיר הן על ההחזר החודשי והן על ההחזר הכללי.


2. מה ההבדל בין הלוואה רגילה לבין הלוואת משכנתא?

למעשה גם בריביות נמוכות, אם תשלום ההלוואה מובטח ומגובה באמצעות נכס נדל"ן, 

הבנק מרוויח לא מעט.

בגלל העובדה שגם בריביות נמוכות הבנק מרוויח, אפשר לנהל אתו משא ומתן על גובה הריבית. 

בדרך כלל, אם הבנק מזהה שהלווים הם בסיכון גבוה, הוא עלול להעלות באופן אוטומטי את הריבית. במקרים בעייתיים במיוחד, הבנק פשוט יסרב לתת משכנתא. ככל שהלווים "טובים" יותר – בעלי הכנסה גבוהה, מתנהלים בצורה מסודרת ואין להם חריגות בחשבון הבנק, כך הבנק יהיה מוכן להתפשר על הריביות. 

אבל לפעמים צריך קצת כושר מיקוח והיכרות עם המערכת כדי לדעת בדיוק איפה להתחיל ומה לעשות. כאן בדיוק נכנס יועץ המשכנתאות לתמונה.


3. מיהו יועץ משכנתא ומה והחשיבות שלו בדרך ללקיחת המשכנתא?

יועץ הוא איש מקצוע הוא מומחה בעל ידע מעמיק בשוק שיכול להעריך בצורה מושכלת מהן הריביות והתנאים אטרקטיבים ביותר שתוכלו להשיג בהתאם לאופי העיסקה.

היועץ מנהל משא ומתן במטרה להפחית את העלויות של הלקוחות שלו.

הורדה של כמה עשיריות האחוז בריבית עשויות ליצור חיסכון ללווים של עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.

הנחיות בנק ישראל מתחילת 2021 המאפשרות לקחת רק שליש מהמשכנתא בריבית קבועה לא צמודה, מותירות מרווח פעולה ענק להתמקחות. 

חשוב מאוד להבין, יועץ משכנתא פרטי הוא יועץ עצמאי אשר עובד אך ורק לטובתכם. 

הוא מכיר את השוק בצורה יותר טובה ויודע מאיזה כיוון כדאי לגשת לבנק על מנת לקבל את המשכנתא שאתם רוצים.

במרבית המקרים כאשר תקחו יועץ משכנתא פרטי, תחסכו זמן, כסף וכאבי ראש.


4. לא בודקים האם ניתן לקבל ריביות טובות יותר כאשר מדובר במימון נמוך

ככל שאחוזי המימון הנדרשים נמוכים יותר, כך הסיכון שהבנק לוקח קטן יותר. הסיכון אותו לוקח הבנק בכל הלוואה בא לידי ביטוי בריביות אותן הוא מציע ללווה. ככל שהזמן חולף שווי הבטוחה (הנכס) עולה ואחוז המימון יורד. 

לכן ב87% מהמקרים מיחזור משכנתא לאחר כמה שנים יכול לחסוך אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.  

את בדיקת מיחזור המשכנתא ממולץ לבצע אחת לכמה שנים מרגע לקיחת המשכנתא.


5. בדיקת מיחזור משכנתא - הסוד בכספת

כשלקחתם את המשכנתא, בין אם זה היה פעם, כשהייתם צעירים, ובין אם לפני שנים בודדות, היא 

כנראה נחשבה כאטרקטיבית  -אך היום הריביות במשק בשפל והכסף מחכה לכם על הרצפה.

מיחזור הלוואת משכנתא הוא תהליך בו הלוואת המשכנתא הישנה מסולקת ומוחלפת במשכנתא חדשה, 

המציעה תנאים משופרים.

באמצעות מיחזור הלוואת המשכנתא ניתן לשנות את תנאי ההלוואה, היקף ההחזרים החודשיים כך 

שיתאימו בצורה מיטבית לצרכים הפיננסיים העדכניים שלכם.

מיחזור משכנתא חוסף בממוצע 97,000 אש"ח.

כל המידע המוצג הוא כללי בלבד, אין לראות בו משום ייעוץ או להסתמך עליו והוא אינו מתיימר להחליף לשום ייעוץ מקצועי ו/או פרטני על ידי הגורם המתאים.

מתכנן לקחת משכנתא? או שכבר משלם על אחת?

השאירו פרטים ויועץ משכנתאות יחזור אליכם לבדיקת חיסכון במשכנתא ללא עלות וללא התחייבות.

צור קשר