תקנות בנק ישראל המרכזיות לשנת 2021
בתחילת העשור הקודם, בזמן שמחירי הדירות עלו במהירות הרבה מעבר לכל היגיון כלכלי, התחיל בנק ישראל לקבוע מעת לעת תקנות חדשות. המטרה של התקנות הללו הייתה לייצב את שוק הדירות. עם הזמן התברר שמדובר בשינוי משמעותי שהשפיע על שוק המשכנתאות, ויחד איתן על שוק הנדל"ן בישראל. מהן תקנות בנק ישראל המרכזיות? מה המטרה של התקנות הללו? מה משמעות התקנה החדשה המחייבת לקחת רק שליש מהמשכנתא בריבית קבועה לא צמודה? נסביר בקצרה מהן תקנות בנק ישראל העיקריות.
מהן תקנות בנק ישראל העיקריות
תקנות בנק ישראל נוגעות לארבעה תחומים עיקריים: אחוז המימון במשכנתא, מבנה המשכנתא, גובה ההחזרים ביחס להכנסה ואורך חיי המשכנתא.
- אחוז המימון במשכנתא: נכון להיום, אחוז המשכנתא המרבי הינו 75% ממחיר הנכס, אם מדובר בדירת מגורים ראשונה של המשפחה. בהמשך, כשמגיעה העת לעבור לדירה חדשה וגדולה יותר, אחוז המימון יורד לכדי 70% ממחיר הנכס בלבד. שאר הסכום צריך לבוא מכיסם של הרוכשים עצמם. רק במחיר למשתכן אפשר להגיע למימון של 90%.
- מבנה המשכנתא: נכון להיום, נוטלי משכנתא מחויבים לקחת שליש מהמשכנתא בריבית קבועה לא צמודה. את שאר המשכנתא אפשר לקחת בכל מסלול אחר, ללא הגבלה. מאחר שהצפי לאינפלציה בשנים הקרובות הוא נמוך, מעדיפים נוטלי משכנתאות חדשות לקחת את שאר ההלוואה בריבית משתנה לא צמודה. ההחזרים בשיטה הזאת אמורים להיות נמוכים יחסית ולהוזיל את ההחזרים הצפויים. עם זאת, עלייה באינפלציה עלולה להקפיץ את ההחזרים.
- גובה ההחזר ביחס להכנסה: לא ניתן לקחת משכנתא שההחזר שלה גבוה מסך של 40% מההכנסה נטו של רוכשי הנכס, וגם זה לא תמיד מאושר על ידי הבנק. ככל שההכנסה נמוכה יותר, כך ההחזר הצפוי קטן יותר וכך גובה המשכנתא המרבי יורד.
- אורך חיי המשכנתא: ניתן לפרוס את החזרי המשכנתא על פני שלושים שנה לכל היותר. מומחים בדקו ומצאו, עם זאת, שאורך חיי המשכנתא האופטימלי הוא 25 שנה. בדרך כלל, מי שמעוניין להגדיל את המשכנתא אבל ההכנסה שלו נמוכה, יאריך את חיי המשכנתא.
המטרה של התקנות ומשמעות התקנה החדשה של 2021
המטרה של התקנות הייתה ועודנה לייצב את שוק הנדל"ן בישראל. במהלך העשור האחרון, מטרת התקנות הייתה לקרר את שוק הדירות, מטרה שהושגה באופן חלקי בלבד. במהלך 2021 יצאה תקנה חדשה המאפשרת לקחת רק שליש מהמשכנתא בריבית קבועה לא צמודה, כפי שהוסבר לעיל. ההנחה של מי שלוקח משכנתא כזאת היא שבשנים הקרובות לא תהיה אינפלציה גבוהה, אם בכלל, וגם לא יחולו שינויים משמעותיים בריבית. המשמעות היא הקטנת ההחזר החודשי ומנגד הגדלת הסיכונים. אם אתם נמצאים לקראת רכישת דירה חדשה, אתם במקום הנכון. צרו קשר כעת ואיש מקצוע מטעמנו יחזר אליכם בהקדם. הוא ילווה אתכם לאורך כל התהליך, עד להשגת המשכנתא בתנאים האופטימליים וסגירת עסקת הרכישה.
