פריים – מהי ריבית פריים ומה השינויים האחרונים
נטילת משכנתא היא אחת הפעולות הפיננסיות החשובות ביותר שהאזרח הממוצע בישראל עושה במהלך חייו. עבור מרבית האזרחים, מדובר בפעולה המשמעותית ביותר. במהלך העשור שעבר הטיל בנק ישראל מגבלות רבות על נוטלי המשכנתא, במטרה למנוע נטילת משכנתאות בסיכון מיותר. ואולם בסוף שנת 2020 הודיע נגיד בנק ישראל על הפחתת המגבלה על מרכיב ריבית הפריים במשכנתא. מהי בעצם ריבית פריים? מה התפקיד של הריבית הזאת ולמה היא כל כך חשובה לעניין המשכנתא? מהי ההנחיה שהוציא בנק ישראל בסוף שנת 2020 ולמה היא כל כך חשובה? בשורות הבאות נשיב בהרחבה לשאלות הללו.
מהי ריבית פריים ואיך היא נקבעת
המושג ריבית פריים הוא מושג הנוגע לריבית הראשונית שכל בנק גובה ממי שלווה ממנו כספים. יש המזהים בטעות את ריבית הפריים עם ריבית בנק ישראל, לא כך הם פני הדברים. ריבית בנק ישראל נקבעת מדי חודש בהתאם לביצוע המשק בחודש החולף ובהתאם לציפיות לחודש הבא. בשנים האחרונות נעה ריבית ביק ישראל סביב 0.1%, מה שמבטא ציפיות נמוכות לאינפלציה. ריבית הפריים היא הריבית הבסיסית שנקבעת על ידי הבנקים השונים. לרוב, ריבית הפריים גבוהה ב 1.5% מריבית בנק ישראל. מי שקובע את גובה ריבית הפריים הם הבנקים עצמם, לפיכך הם גם יכולים להגדיל את המרווח בינה לבין ריבית בנק ישראל.
התפקיד של ריבית הפריים
ריבית בנק ישראל היא הריבית שבנק ישראל גובה מהבנקים השונים עבור הכסף שהוא מלווה או "מוכר" להם. מנגד, אם הבנקים מעבירים או "מוכרים" כסף לבנק ישראל, זאת תהיה הריבית שהם יקבלו. עבור הכסף שהם מלווים לקוחות שלהם, גובים הבנקים ריביות גבוהות יחסית. הריבית הנמוכה ביותר שהבנקים גובים על הלוואות היא ריבית הפריים – הריבית הראשונים. בדרך כלל, ריבית הפריים גבוהה מריבית בנק ישראל באחוז וחצי. החשיבות של ריבית הפריים נובעת מהעובדה שעל בסיס הריבית הזאת מחושבים החזרי המשכנתא באופן כללי. ככל שנוטלי המשכנתא "מסוכנים" יותר, כך ריבית המשכנתא שלהם תהיה גבהה יותר. בדרך כלל – ריבית פריים + אחוז מסוים.
הסרת המגבלה על חלק המשכנתא בריבית פריים
הנחיות בנק ישראל שהיו תקפות בשנים האחרונות הגבילו את אפשרויות התמרון של הלווים. בנק ישראל הכריח אותם לקח משכנתא בריבית קבועה, שמגלמת סיכון גבוה לבנקים. כתוצאה, הריבית הקבועה גבוהה מאד יחסית. מנגד, אפשר היה לקחת רק שליש מההלוואה הריבית פריים, שזה אומר הגדלת הסיכון העתידי לעליית תשלומי המשכנתא. מנגד, בטווח המיידי התשלומים יורדים. בפועל, הבנקים אמנם לא העלו את ריבית הפריים, אבל בעקבות הנחיית בנק ישראל הבנקים דאגו להפחית את המרווח בין ריבית הפריים לביל ריבית המשכנתא, מה שבפועל גרם להתייקרות שלה. כיוון שכך, מי שהרוויח בפועל מהסרת המגבלה היו הבנקים. בנק ישראל פועל בימים אלה כדי ליישם את ההחלטה שלו להקטין את הריביות על החלק במשכנתא הנמדד לפי ריבית הפריים. אם יש לכם עניין לקחת משכנתא בתנאים הטובים ביותר, אתם במקום הנכון. צרו קשר כבר כעת ואנו נסייע לכם להשיג משכנתא איכותית בתנאים טובים ובפריסת התשלומים הנוחה ביותר עבורך.
