סוגי לווים – שכיר, עצמאי, שכיר בעל שליטה, תושב חוץ

כאשר חושבים על תנאים לקבלת משכנתא, הדבר הראשון שעולה על הדעת הוא גובה המשכנתא ביחס למחיר הנכס, גובה ההחזר ביחס למשכנתא או מספר ההחזרים הצפוי. רבים אינם מקדישים תשומת לב להתייחסות של הבנקים או של מוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים ללווים עצמם למה חשוב למלווים לדעת מה סוג הלווה? מה ההבדל בין היחס של הבנקים לעובדים שכירים ליחס שלהם לעצמאיים? מה המגבלות באשר למשכנתא לתושבי חוץ? בשורות להלן נביא הסבר קצר על סוגי לווים ואפשרויות המשכנתא שלהם.

החשיבות של סוג הלווים לאישור המשכנתא ולתנאים שלה

כל מוסד פיננסי בודק היטב את סוג הלווים המבקשים משכנתא. כאשר מדובר בשכירים, הסבירות הגבהה היא שהשכר שלהם לכל הפחות לא יפחת. מבחינת הבנק, יציבות היא שם המשחק ולכן העובדה הזאת חשובה. ואולם כשמדובר בעצמאי, שכיר בעל שליטה או תושב חוץ, המשחק שונה לגמרי. ההכנסות של עצמאיים עלולות להשתנות בין חודש לחודש ובין תקופה אחת למשנה. לכן גם הדרישות מהן מבחינה בירוקרטית הן גבוהות יותר.

ההבדל בהתייחסות של המלווים בין שכירים לעצמאיים

ישנם שני הבדלים עיקריים בין שכירים לעצמאיים. ההבדל הראשון נוגע לאחוז הסירובים. למרבה הצער, יותר מרבע מהעצמאיים נתקלים בסירוב. זאת, לעומת פחות מעשרים אחוזים מהשכירים. בנוסף, העצמאיים צריכים לספק למלווים אישורים שונים, כמפורט להלן:

1. שכירים: שכירים צריכים להציג לבנק שלושה תלושי שכר אחרונים, אובליגו שלהם וכן תדפיסי חשבון. רק במקרים נדירים נדרשים אישורים נוספים.
2. עצמאיים – עוסקים מורשים, עוסקים פטורים: עצמאי יידרש להציג בנוסף לאובליגו ולדפי הפירוט, גם מאזנים של העסק מהשנים האחרונות ואישור על שומת מס. לרוב יידרשו דו"חות של שלוש שנים, אבל לפעמים ידרשו המלווים דו"חות נוספים. 
3. שכירים בעלי שליטה: מדובר בשכירים המושכים משכורת מהעסק הנמצא בבעלותם. גם כאן, המלווים ידרשו את הדו"חות השנתיים של העסק כמה שנים אחורנית. בעלי שליטה יידרשו להעביר ללווים את שומת המס האחרונה שלהם וכן אישור רו"ח עבור בעל שליטה בחברה שהופק לאחרונה. 
4. תושבי חוץ: מי שהוא תושב חוץ יצטרך להמציא למלווים אישורים על ההכנסות שלו. בנוסף, הוא צריך להעביר למלווים אובליגו ותדפיסי חשבונות בנק כמקובל. אבל ההבדל החשוב ביותר הוא שתושב חוץ יכול לקבל משכנתא עד 50% מערך הנכס בלבד. 

ממה נובעים ההבדלים בגישה

ההבדלים בגישה של המלווים לקבוצות שונות נובעים מהעובדה שהיציבות הפיננסית של עצמאיים רבים מוטלת בספק. עם זאת, חשוב לציין שההבדלים בהתייחסות נוגעים גם לאופי העסק. לדוגמה – המלווים יתייחסו אחרת לבעלים של בית מרקחת מצליח, מאשר לבעלים של חנות בגדים או מסעדה. אם יש לך עסק עצמאי ויש לך עניין לקבל משכנתא, זה המקום הנכון עבורך. כדאי ליצור קשר כעת ואנו נעשה הכל על מנת לסייע לך להשלים את רכישת הבית החדש שלך.