ממה הבנק מרוויח במשכנתא שלכם
כאשר הבנק מעניק הלוואה למישהו, הריבית על ההלוואה יכולה להיות גבוהה מאד. נכון לכתיבת שורות אלה, הריבית יכולה להגיע לרמה של שבעה אחוזים וריבית חוץ בנקאית יכולה להיות אפילו גבוהה יותר. מנגד, הריבית על משכנתאות היא נמוכה יחסית ונעה סביב אחוזים בודדים בשנה. מה ההבדל בין ריבית על הלוואה רגילה לבין ריבית על משכנתא? ממה הבנק מרוויח במשכנתא שלכם? למה חשוב לקחת יועץ משכנתא בדרך לקבלת משכנתא חדשה? כדאי לקרוא – התשובות בהמשך המאמר.
ההבדל בין הלוואה רגילה לבין משכנתא
ההבדל המשמעותי ביותר בין הלוואה רגילה לבין משכנתא, נעוץ בביטחונות שהמלווה מקבל תמורת ההלוואה שלו. בהלוואה רגילה, הביטחונות שהלווה מספק הם לא מוחשיים. בדרך כלל מדובר במחזור מכירות, ולעיתים בערבויות של צד שלישי. עם זאת, הבנק לוקח בחשבון את העובדה הזאת ומעלה את הריבית בהתאם למידת הסיכון שההלוואה מגלמת. בנוסף, הבנק מפריש מדי שנה חלק מהמחזור שלו לטובת חובות אבודים. מנגד, המשכנתא מגובה בנכס נדל"ן שמשמש ערבות כנגד ההלוואה. אי פירעון ההלוואה במועד ובכלל, עלול להוביל בסיכומו של דבר לחילוט הנכס ומכירה שלו. במשכנתאות, רק לעיתים רחוקות קורה שהבנק מפסיד כסף.
ממה הבנק מרוויח במשכנתא
למעשה גם בריביות נמוכות, אם תשלום ההלוואה מובטח ומגובה באמצעות נכס נדל"ן, הבנק מרוויח לא מעט. הריביות אמנם נמוכות, אבל לאורך עשרות שנים מדובר ברווח של עשרות ולעיתים מאות אלפי שקלים. אחוז המשכנתאות שלא משולמות או הלווים הפושטים רגל הוא נמוך, וגם במקרה הזה הבנק מוכר את הנכס המשמש ערבות ומחזיר לעצמו את ההפסד. למעשה, כל ריבית שהיא מעבר לריבית בנק ישראל מביאה רווחים לבנק.
יועץ משכנתא והחשיבות שלו בדרך לרכישת דירה
בגלל העובדה שגם בריביות נמוכות הבנק מרוויח, אפשר לנהל אתו משא ומתן על גובה הריבית. בדרך כלל, אם הבנק מזהה שהלווים הם בסיכון גבוה, הוא עלול להעלות באופן אוטומטי את הריבית. במקרים בעייתיים במיוחד, הבנק פשוט יסרב לתת משכנתא. ככל שהלווים "טובים" יותר – בעלי הכנסה גבוהה, מתנהלים בצורה מסודרת ואין להם חריגות בחשבון הבנק, כך הבנק יהיה מוכן להתפשר על הריביות. אבל לפעמים צריך קצת כושר מיקוח והיכרות עם המערכת כדי לדעת בדיוק איפה להתחיל ומה לעשות. כאן בדיוק נכנס יועץ המשכנתאות לתמונה. יועץ הוא איש מקצוע שיכול להעריך בצורה מושכלת מהן הריביות והתנאים שהוא יכול להשיג. בהמשך, היועץ מנהל משא ומתן במטרה להפחית את העלויות של הלקוחות שלו. הורדה של כמה עשיריות האחוז בריבית עשויות לחסוך ללווים עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא. הנחיות בנק ישראל מתחילת 2021 המאפשרות לקחת רק שליש מהמשכנתא בריבית קבועה לא צמודה, מותירות מרווח פעולה ענק להתמקחות. רוכשים דירה? מעוניינים לקחת משכנתא בתנאים הטובים ביותר עבורכם? אתם במקום הנכון. צרו קשר כבר כעת ויועץ משכנתא מטעמנו יחזור אליכם בהקדם להמשך התהליך.
