מהי ריבית קבועה צמודה למדד ומה המשמעות שלה?
אחד הדברים שחשוב לעשות כאשר לוקחים הלוואת משכנתא הוא לשקול מהם מסלולי המשכנתא המתאימים ביותר. עד לא מכבר, הנחיות בנק ישראל קבעו בעצם את מרבית המסלולים והשאירו רק מעט מאד מקום להחלטה של נוטלי ההלוואה עצמם. החל מחודש פברואר 2021, המגבלה היחידה שהותיר בנק ישראל היא ההכרח לקחת שליש מהמשכנתא לפחות בריבית קבועה לא צמודה. תנאי ההלוואה של שאר המשכנתא ייקבעו למעשה במשא ומתן בין הלווים לבין הגופים המעניקים את המשכנתא. מהם מסלולי המשכנתא המקובלים? מהי ריבית קבועה צמודה למדד ומה היתרונות שלה? היכן אפשר לקבל סיוע בלקיחת משכנתא? בשורות להלן נסביר מעט על מסלולי משכנתא וההבדלים ביניהם.
מסלולי משכנתא מקובלים ואיך הם משפיעים על המשכנתא
המשכנתא היא למעשה הלוואה גדולה מאד לטווח ארוך של עד שלושים שנה. בגלל אורך חיי ההלוואה, עלייה של עשירית האחוז בריבית או בהצמדה של המשכנתא פירושה תוספת של אלפי שקלים להחזרי המשכנתא. לכן, תכנון משכנתא נכון יכול לחסוך אלפי, ואולי עשרות אלפי שקלים לאורך השנים. להלן מסלולי משכנתא עיקריים
- משכנתא בריבית משתנה והצמדה למדד: זהו המסלול עם הסיכון הגבוה ביותר ללווים. כל עלייה במדד או בריבית הפריים תעלה בוודאות את החזרי המשכנתא. בגלל שהבנק לא לוקח על עצמו סיכונים בשיטה הזאת, הריביות שלה נמוכות יחסית. במצב שבו אין אינפלציה, השיטה הזאת עדיפה.
- משכנתא בריבית קבועה לא צמודה: זהו המסלול עם הסיכון הנמוך ביותר. שום עלייה במדד או בריביות לא תשפיע על גובה ההחזר. מצד שני, הבנקים מגלמים את הסיכון הצפוי להם בצורת העלאה חדה של הריביות בשיטה הזאת. במצב של אינפלציה ומדד נמוכים, זה פחות משתלם. אבל העניין הוא שבנק ישראל מכריח לקחת לפחות שליש מהמשכנתא השיטה הזאת.
ריבית קבועה צמודה למדד והמשמעויות שלה
נטילת חלק משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד עשויה להיות פתרון הולם. היא אמנם לא מכסה את הסיכון הכרוך בעליות במדד, אבל מונעת עלייה של ההחזרים בעקבות עליית הריבית, שהיא תוצאה של אינפלציה. זהו שילוב נכון, שחלק ניכר מרוכשי דירות ונכסים מעדיפים אותו. הריבית על המשכנתא תהיה גבוהה יחסית למשכנתא הצמודה בריבית משתנה, אבל נמוכה יחסית לכל צירוף אחר. כיוון שהמדדים בשנים האחרונות הם נמוכים, הסבירות היא שלכל הפחות בטווח הנראה לעין, ההחזרים החודשיים יהיו קבועים.
קבלת סיוע בלקיחת משכנתא
למרות שהליך לקיחת משכנתא נראה פשוט, האמת היא שהוא עלול להיות מסובך. ההמלצה החד משמעית שלנו כאן הא להסתייע בשירותיו הטובים של יועץ משכנתאות מנוסה. היועץ יתאים את המשכנתא בצורה הטובה ביותר ללווים ויעשה את זה כך שהם ישלמו את ההחזרים הנמוכים ביותר האפשריים עבורם. אם יש לכם עניין לקחת משכנתא לרכישת בית או דירה חדשים זה בדיוק המקום הנכון עבורכם. צרו קש כבר כעת ועשו צעד חשוב בדרך למשכנתא בתנאים המתאימים ובטובים ביותר האפשריים עבורכם.
