לוחות סילוקין למשכנתאות ולמה הם חשובים
כאשר בנק או גוף פיננסי מעניק הלוואה לאדם פרטי או לעסק, ההלוואה חייבת להינתן בתנאים ידועים מראש. המדובר על הריביות שהלווה יידרש להחזיר בנוסף לסכום המקורי שלווה, וכן על תנאי ההצמדה של ההלוואה ולאילו מדדים היא תהיה צמודה. מרגע שההלוואה הועברה ללווה, חייב המלווה להעמיד לרשות הלווה לוח סילוקין שיראה לו בכל רגע נתון מה מצב ההלוואה. בנוסף, החוק מחייב את המלווה לשלוח אחת לשנה פירוט של סך כל הסכומים שנפרעו – קרן, ריבית והצמדה כאחת. איך נראה לוח סילוקין? מה המטרה של לוח סילוקין ולמה הוא כל כך חשוב? מה קורה כאשר מתבצע פירעון מוקדם? מה קורה כאשר מתבצע תהליך של מחזור משכנתא? בשורות הבאות נרחיב את היריעה בנושא הזה.
לוח סילוקין – איך הוא נראה
לוח סילוקין הוא בעצם טבלה המתארת ומתארכת בצורה מפורטת את שלבי פירעון ההלוואה. זה המקום להזכיר שמשכנתא היא בעצם הלוואה, שההבדל בינה לבין הלוואות אחרות נוגע למשך זמן הפירעון שלה מצד אחד ולאיכות הטובה של הערבויות שהמלווה מקבל מצד שני. בכל תאריך נתון לאורך חיי ההלוואה, יכול הלווה לדעת בדיוק מה סכום הקרן שנותר לו לשלם ומהם סכומי הריבית שאותם הוא צריך לשלם עד תום ההלוואה. אם ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן, ההצמדה איננה באה לידי ביטוי בלוח הסילוקין והסכומים בו משתנים מעת לעת עם העלייה או הירידה במדד.
המטרה של לוח סילוקין והחשיבות שלו
המטרה של לוח סילוקין היא לאפשר ללווים לדעת בכל זמן נתון מה מצב ההלוואה שלהם. זאת, הן במטרה להעריך את האפשרויות העומדות בפניהם מצד אחד והן על מנת שלא להחמיץ מועד פירעון, אם הלווים מעבירים תשלומי פירעון באופן עצמאי (מה שלא קורה בדרך כלל). אם הלווים הם גופים עסקיים, לוח הסילוקין חשוב להם לצורך תכנון האסטרטגיה העסקית ובחינת התועלת בנטילת ההלוואה אל מול העלויות הכרוכות בה. אף שכל המידע נשמר כיום במחשבים, ההמלצה החד משמעית היא לשמור את לוחות הסילוקין שהלווה מקבל, בעיקר את אלה של סוף השנה.
פירעון מוקדם או הליך מחזור משכנתא
לא אחת קורה שלווים שנטלו משכנתאות לטווח ארוך, מבצעים בשלב כל שהוא לאורך הדיך הליך מחזור משכנתא. הליך כזה נועד לעיתים להקטנת סכום ההחזר החודשי, אם תנאי המשכנתא החדשה טובים מאלה של המשכנתא הישנה. לפעמים, מחזור המשכנתא נועד דווקא להגדיל אותה, במטרה לכסות באמצעות הסכום הנוסף הוצאות חריגות שהצטברו לכדי סכומים גבוהים. במקרה כזה, מסתיים באופן אוטומטי לוח הסילוקין הישן, שהוא כשלעצמו מסייע ללווה לראות בדיוק מה הסכום שהוא ישלם בעת הפירעון. מנגד, מתחיל לוח סילוקין של הלוואה חדשה, עם נטילת ההלוואה החדשה. אם יש לכם עניין לקחת משכנתא, או למחזר משכנתא קיימת, אתם במקום הנכון. צרו קשר כעת ואנו נסייע לכם להשיג את ההלוואה בתנאים הטובים ביותר ובפריסת התשלומים המיטבית.
